Bài đọc nhiều nhất
Liên kết
Bài viết của VPLS Vì Dân

Cần khống chế lợi nhuận cho phép của ngân hàng

Thứ năm, 01.03.2012 19:10
Lãi suất bất hợp lý,Ngân hàng không huy động được tiền gữi,người dân sẽ tích trữ bằng vàng-bạc,ngoại tệ,bất động sản hoằc đầu tư ra nước ngoài,...Dùng công cụ lãi suất làm đòn bẩy chính để phòng chống lạm phát là sai lầm,...

 

Hơn một tuần qua, việc các ngân hàng thương mại Nhà nước công bố hạ lãi suất cho vay khiến cho dư luận đang nóng lên. Người ta đang trông chờ, nhờ đó mà bức tranh kinh tế sẽ tươi sáng. Nhưng dưới con mắt của các chuyên gia trong ngành thì chưa hẳn là như vậy. Chúng tôi có cuộc trao đổi với Tiến sỹ, Luật sư Trần Đình Triển, nguyên Trưởng Ban pháp luật và phát triển nghiệp vụ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam xung quanh vấn đề này.

 



Ông Trần Đình Triển


Vừa qua, một số các ngân hàng lớn đồng loạt hạ lãi suất cho vay khá mạnh tay. Từng là chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, ông có thể cho biết những những nguyên nhân tác động đến việc hạ lãi suất?


- Lãi suất, là yếu tố phản ánh đặc trưng kinh doanh tiền tệ. Trong cơ chế thị trường, ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc vay để cho vay. Trên nguyên tắc đó, nguyên lý hoạt động của ngân hàng do thị trường điều tiết. Ngân hàng nào hoạt động tốt, có vốn mạnh, huy động tốt, an toàn trong kinh doanh, có uy tín thì người vay, người gửi sẽ tìm đến.

Tuy nhiên, thực trạng hệ thống các ngân hàng thương mại của Việt Nam quá yếu kém. Nguồn vốn kém. Đẻ ra quá nhiều ngân hàng TMCP trong khi vốn yếu, năng lực cán bộ không đảm bảo; kỹ thuật, phương tiện, nghiệp vụ lạc hậu,... nhưng lại không tính đến thực trạng của nền kinh tế và xã hội nước nhà thì hệ thống ngân hàng như thế nào là hợp lý. Vì vậy, tạo nên một sự cạnh tranh đánh bóng hình thức không cần thiết. Các ngân hàng đua nhau mở ra nhiều các chi nhánh, làm cho chi phí ngân hàng tăng lên.

Bên cạnh đó, hệ thống pháp luật đảm bảo cho ngân hàng hoạt động đang bất cập, thiếu ổn định. Hệ thống doanh nghiệp không rành mạch về cơ chế tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh. (Vốn điều lệ của doanh nghiệp khi thành lập là vốn tự khai. Có doanh nghiệp tự khai đến hàng chục tỷ đồng nhưng thực chất không có đồng nào). Tình trạng nền kinh tế không ổn định, lạm phát gia tăng,... là những nguyên nhân tác động đến lãi suất ngân hàng.

Vậy theo ông, các căn cứ nào quyết định đến lãi suất ngân hàng?

Về nguyên tắc, khi quyết định lãi suất phải là:

1. Lãi suất huy động = chỉ số trượt giá + chi phí NH + Lợi nhuận khuyến khích người gửi tiền.
Đó mới là lãi suất huy động đích thực của ngân hàng và ngân hàng mới huy động được vốn. Nếu khi gửi tiền vào ngân hàng với số tiền mua được một chiếc xe máy nhưng vài tháng sau rút ra cả gốc lẫn lãi chỉ còn mua được một chiếc xe đạp thì không ai gửi tiền cho ngân hàng nữa. Không có tiền gửi thì ngân hàng không có nguồn để cho vay. Như vậy, lãi suất huy động cao hay thấp phụ thuộc rất nhiều vào chỉ số trượt giá (lạm phát) . Đó là nhiệm vụ của Nhà nước và của cả nền kinh tế, không riêng gì hệ thống ngân hàng.

2. Lãi suất cho vay = Lãi suất huy động + Chi phí hợp lý của ngân hàng + Lợi nhuận cho phép của ngân hàng + Lệ Phí thủ tục hành chính theo quy định của pháp luật.

Theo công thức này, Nhà nước cần quản lý lãi suất cho vay ở chỗ: phải khống chế lợi nhuận cho phép của ngân hàng; lệ phí công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, định giá tài sản, bảo hiểm tiền gửi, dự trữ bắt buộc, ...cho hợp lý. Còn lại nhiệm vụ của các ngân hàng buộc phải cạnh tranh về chi phí hợp lý của ngân hàng mình để giảm lãi suất. Quản lý Nhà nước sẽ sai lầm nghiêm trọng khi áp đặt vì sẽ tạo ra sự cạnh tranh không lành mạnh trong hệ thống ngân hàng. Họ sẽ tìm mọi cách "lách” để huy động vốn và cho vay, vẽ ra nhiều chi phí khác mà khách hàng phải gánh chịu.

Khi các ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh như đã nói trên, sẽ ảnh hưởng thế nào đến nền kinh tế và hậu quả xã hội của nó là gì?

Cạnh tranh không lành mạnh của các ngân hàng sẽ ảnh hưởng chung đến toàn bộ nền kinh tế.
Từ chi phí hợp lý của ngân hàng, hàng loạt các chính sách của Nhà nước phải nghiên cứu và đưa ra phù hợp với thực tiễn. Nếu không nguồn vốn sẽ không tiếp cận đến nông thôn mà đổ xô về thành thị và tìm những doanh nghiệp lớn cho vay những khoản lớn. Doanh nghiệp nhỏ và người dân sẽ không được chào mời, không có "cửa” để vay. Muốn có tiền cho con du học, tiêu dùng, chữa bệnh, phát triển kinh tế gia đình,... người dân phải vay qua các doanh nghiệp khác, những dịch vụ "ma”. Đây là nguyên nhân cho lừa đảo tín dụng, dẫn đến vỡ nợ, bán nhà cửa và hàng loạt các hệ quả khác mà xã hội phải gánh chịu.Về chính sách thuế trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ cũng phải tính toán, có khi một khoản cho vay hàng trăm tỷ đồng ở thành thị, chi phí ngân hàng lại ít hơn một khoản cho vay vài chục triệu đồng ở nông thôn. "Định khung” lãi suất, tăng dự trữ bắt buộc để thu hút bớt lượng tiền trong lưu thông, tạo nên sự " khan hiếm” giả tạo tiền tệ sẽ là nguy cơ bùng nổ lạm phát cao hơn.

Nếu mong lấy lãi suất ngân hàng làm đòn bẩy chính để chống lạm phát thì hoàn toàn sai lầm. Việc áp đặt lãi suất, dùng biện pháp hành chính sáp nhập ngân hàng nhỏ vào ngân hàng lớn là không phù hợp với kinh doanh tiền tệ trong cơ chế thị trường. Hậu quả là: yếu kém nhập thêm yếu kém, ngân hàng không tiếp cận được với các nguồn vốn. Thay bằng gửi tiền vào ngân hàng, người dân sẽ xoay sang tích trữ ở kênh khác như vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản... Trong lĩnh vực tín dụng thì "kẻ ăn không hết, người lần không ra”, vốn vay không có hiệu quả, sử dụng trái mục đích, vay để cầm hơi, không có khả năng trả nợ, bỏ qua những nguyên tắc cho vay, không ít tiêu cực phát sinh... Đó chính là những vấn đề cần quan tâm khi tính đến lãi suất huy động và cho vay của ngân hàng.

Xin cảm ơn ông!

Trần Kim Thanh (thực hiện)

 

Theo Báo Đại Đoàn Kết

[Trở về] [Đầu trang]In bài viết Gửi cho bạn bè

 

Các tin mới khác:
» Vụ xử Luyện: Án phúc thẩm chưa phải là hết ! (02.04.2012)
» Tình tiết nghi chị Lý ngoại tình bị đưa vào cáo trạng (07.04.2012)
» Tư dinh con Bí thư Hải Dương: "Chuyển 500m2 sang đất ở là trái luật" (29.05.2012)
» "Chủ đầu tư Splendora có dấu hiệu sai phạm, lừa đảo khách hàng" (10.10.2012)
» Luật sư bóc mẽ các kỹ nghệ lừa đảo tinh vi của chủ đầu tư (10.10.2012)
» Cấm bất hợp lý dễ "đẩy" người dân mang hai quốc tịch (14.10.2012)
» Vụ “khóa môi” nhà sư: Mr. Đàm có thể bị cấm diễn (09.11.2012)
» Luật sư phân tích vụ tai nạn giao thông, kéo người 60m (16.11.2012)
» "Nghị định về xe chính chủ trái nguyên tắc lập pháp" (22.11.2012)
» Tiếng kêu cứu của gần 200 hộ dân ở Cầu Nhật Tân – Hà Nội (12.12.2012)

Quảng cáo